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個人型DC iDeCo は 手数料取り放題?

やっぱりね 主夫です。

個人型DC iDeCoのつづき。
引き続きiDeCoに関していろいろ調べてみました。

1.運用手数料
【「運用指図者」として資産移管のみを行う】ことに決めましたが、運用するには手数料が発生します。金融機関毎に異なっているので、iDeCo ナビ https://www.dcnenkin.jp/
 トップページ > 取扱金融機関比較 > 手数料で比較 ページで一覧表示してまとめました。
https://www.dcnenkin.jp/search/commission.php
20200921-0.jpg

初回のみの加入時費用:2,829円はどこでも同じで、これは『国民年金基金連合会』に支払う手数料。
積み立てを継続する場合に、掛金納付の都度支払う加入者手数料:105円もどこでも同じで、これも『国民年金基金連合会』に支払う手数料。
各金融機関で異なる手数料は月額で66~524円と幅が有ります。

例えば、運用指示期間を3年間とした場合の手数料合計比較はグラフの様になって、平均値が最も高いのは銀行系12,622円、低いのは証券系金融機関で4,759円。
最大値は銀行の18,664円。最小値は2,376円と、16,448円もの差になります。
20200921-1.jpg

もしも、30歳から60歳になるまでの30年間積み立てて運用したとすると、最大226,440円。最小61,500円となって、その差は164,880円なんて大きな額になりますね。(加入者手数料:105円含む)
これを定期預金で積み立てると金利は良くて0.01%ですから、積み立てるだけで赤字です。

2.税金
金融機関救済制度とも受け取れるiDeCoの手数料ですが、その反論として、「積立期間中の積み立て額は所得税控除対象になり、かつ、運用益も非課税」と説明されています。

もし、毎月2万円を30年間、年利0.01%の定期預金に積み立てたら、30年後の利息は10,781円となり、最小手数料61,500円にも届きません。

なので、投資信託などの運用利回りの高い金融商品を選んだ方が良いのですが、もちろん元本割れのリスクがありますし、信託手数料が追加で必要になるなど、考慮しなければならない項目が増えます。

3.受け取り時の課税
IDeCo の加入期間は最大で60歳になるまで。『通算加入者等期間』と言いまして、下記の定義です。

通算加入者等期間とは、次に掲げる期間を合算した期間のうち、60歳になられるまでの期間のことをいいます。
企業型確定拠出年金の加入者期間および運用指図者期間
個人型確定拠出年金(iDeCo)の加入者期間および運用指図者期間
他の企業年金制度等からの資産移換があった場合は、資産の移換の対象となった期間

受け取り方法は
①一時退職金 ②年金 ③一時退職金と年金 の3パターンですが、それぞれ受け取り時に所得税、県民税、市民税が掛かってきます。

①一時退職金で受け取る場合は、通算加入者等期間によって控除額が変わります。
②年金で受け取る場合は、他の公的年金受取額、年齢、所得により控除額が変わります。

各ケースで試算することが必要ですが、主夫の場合は通算加入者等期間の控除がある一時退職金 として受け取る方が有利なことが判りました。

4.受け取り時の手数料
なんと、受け取り方法の違いにかかわらず、IDeCoからお金を受け取る場合には振込の都度に受取手数料440円が掛かります。
毎月受け取る年金タイプで5年間で受け取ると、26,400円も掛かります。

例えば、銀行系で定期預金で運用する場合、
運用金融機関 ⇒ 440円 ⇒ 銀行口座 ⇒ATMで引き出し手数料 110円⇒おさいふに
なんてやってたら、どんどんお金が減っていきます。

やっぱり、iDeCoは金融機関救済政策なんだと改めて思った次第。
『国民年金基金連合会』ってものどこかからの天下り先なんでしょうかね?

そうそう、iDeCoは一度始めたら、60歳になるまで受け取れませんし、原則途中解約できません。
これ、完全に終身雇用制度と同じ様な考え方じゃないですかね?

なんだかなぁ~
つづく

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プロフィール

Nory

Author:Nory
結婚してから30年目。
髪結いの亭主のはずが、カミさんに『働かざるもの食うべからず』と言われ、サラリーマンになって29年経過。
家事を楽しみ家族に尽くす ぷち専業主夫。

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